一、披着民间借贷外衣的校园借贷
　　 2018年8月1日，最高院下发《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，针对近年来披着民间借贷外衣，非法侵占财物的“套路贷”诈骗等新型犯罪，提出了具体指导意见。其中，一种专门针对在校大学生或刚毕业的创业大学生的“校园贷”，也属于这类披着外衣的“套路贷”。
　　 如何获取外衣，增强隐蔽性？通过审理相关案件发现，其中的套路主要是，出借人采用打印好的格式条款借条供借款人签订，出借人栏均为空白，且出借期限通常为几个月的短期借贷，为后续诱骗行为埋下伏笔。借款时，出借人或以行规为由，要求借款人签订一式两份相同的借条。或者以借款期限短，害怕借款人到期无法还款，需要保证为由，用哄骗或威逼的方式，令借款人签订两张内容相同，时间相对连续的借条。
　　 如果借款人在约定期限内还款，出借人通常会以借条找不到、保证将借条销毁等说辞，拒不归还借条。如果借款人提出延期还款，则要求借款人再次签订一份时间与上一张借条连续的借条，作为保证。
　　 需要虚构多笔借款，一定要有同伙合作。同伙中每个人在不同借款中分别扮演实际出借人、名义出借人、见证人等多个角色，每个人均可独立向外发放借款。借条签订后，名义出借人通过使用实际出借人的银行账户，将款项转账给借款人，而要求借款人还款给名义出借人，从而虚构出了一笔借款，与多签订的一份借条形成证据链，最终达到虚增债务的目的。
　　 这类“校园贷”其实是一种有预谋的借款形式，表面上看，与一般民间借贷无异，实际上却到处都是陷阱。它利用大学生社会经验匮乏，法律意识淡薄，急于创业赚钱等心理，精心策划设计好一整套借款套路，并形成有效证据链，再利用各种手段最终实现侵占财物的目的，涉世未深的大学生极易上当受骗，一些承受能力较弱的往往因此造成心理和身体伤害，甚至付出生命。
　　 其背后，也不排除有社会黑恶势力的操纵和利用。在不少案件中，出借人均为同校毕业生，在社会经验、个人认知等方面与在校大学生相去不远，一般没有大量资金开展贷款业务，且套路策划、催款能力有限，极有可能是受到社会人员的教唆和利用。
　　 “校园贷”案件是审判工作中出现的新情况，人民法院在审理过程中不能简单套用过去的思路办法，应提高警惕性，加大对借贷事实和证据的审查力度，还应结合款项来源、交易习惯等因素综合判断借贷的真实情况，既要公平公正细致审理，保护相关当事人的合法权益，对有违法犯罪合理怀疑的，也要积极排查背后是否有黑恶势力参与其中，将线索移交当地公安机关侦查，形成打击合力，切实维护社会稳定。
　　
　　 二、规范民间借贷应未雨绸缪
　　 作为“草根金融”，民间借贷有其独特的便利性和强大的吸引力。然而近两年，民间借贷跑路、失联事件屡有发生，且涉案金额大有“燎原”之势，分析近年审理的民间借贷纠纷案件相关数据后，我们发现此类案件呈现出“四多”现象。
　　 首先是借贷主体多样。除了传统的自然人之间，因生活救急、帮困产生的借贷关系，现行民间借贷市场上，还充斥着各种专司放贷的主体。这类“职业放贷人”利用银行贷款与民间借贷之间的较大利差，谋取不当利益，也使此类案件的审理变得更加复杂。其次是高息现象趋多，往往超过法定利率的最高限额。出借人为规避法定利率限额的限制，还会采用多种方式预扣利息，甚至“利滚利”。
　　 正因为大有利可图，案件数量也在不断增多。以连城县法院受理的民间借贷案件为例，年均增长率达7.27%，已经超过婚姻家庭案件成为民商事第一大案件类型。最后是涉案的标的越来越多，年均增长大多超过10%，民间借贷已不同于传统的小额资金周转，呈现出了鲜明的经营性特征。
　　 当前，实体经济下行，民间借贷的收益远高于实体经济的利润，一些资本也许会铤而走险转向民间借贷市场，进一步助长上述“四多”现象。这不仅会直接加大审判压力，一旦引起质变，还会扰乱金融秩序，影响社会稳定。
　　 既然民间借贷发自民间，那么不妨立足民间未雨绸缪，做到“从群众中来到群众中去”。对于高发地区，鼓励发动群众反映、举报有非法集资、经济诈骗等违法犯罪嫌疑的民间借贷行为，加以严厉打击。对于普通民间借贷纠纷，加大疏导力度，充分利用网络、微博、微信等新媒体宣传诚实守信观念，强化投资风险意识，引导公民自觉履行借贷义务，抵制不法融资活动。
　　 此外，法院在应对这类纠纷时，也不能就案办案，应调判结合，既要实现案结事了，也要把法律法规、道理观念讲通说透，强化群众对借贷风险认知和防范的法律意识。千里之堤，溃于蚁穴，何况民间借贷庞大的市场，不能等到“四多”变成“四滥”了，才来匆忙应对。
　　
　　 罗立军写于连城